Mengapa Menabung di Bank Pelan-Pelan Bikin Miskin?

Menabung di bank sering dianggap sebagai salah satu langkah paling aman untuk menjaga kondisi keuangan. Setiap bulan, sebagian penghasilan disisihkan agar bisa digunakan untuk kebutuhan masa depan. Namun, ada satu hal yang kerap luput dari perhatian: jumlah uang di rekening bisa bertambah, tetapi kemampuan uang tersebut untuk membeli barang dan jasa justru menurun.

Penyebab utamanya adalah inflasi. Ketika harga kebutuhan sehari-hari terus meningkat, nilai riil uang yang disimpan dapat tergerus. Uang Rp10 juta yang disimpan hari ini belum tentu memiliki daya beli yang sama beberapa tahun mendatang, meskipun nominalnya tetap Rp10 juta.

Apa Itu Inflasi dan Mengapa Bisa Menggerus Nilai Uang?

Inflasi adalah kenaikan harga barang dan jasa secara umum dan berkelanjutan dalam suatu perekonomian. Ketika inflasi terjadi, jumlah uang yang sama akan membeli lebih sedikit barang atau jasa dibandingkan sebelumnya.

Sebagai contoh, seseorang memiliki uang Rp100.000 yang cukup untuk membeli sejumlah kebutuhan sehari-hari. Beberapa tahun kemudian, harga barang meningkat sehingga uang Rp100.000 tersebut hanya mampu membeli lebih sedikit barang.

Artinya, nominal uang tidak berubah, tetapi daya belinya menurun.

Dalam konteks keuangan, fenomena ini dikenal sebagai loss of purchasing power atau penurunan daya beli. Jika tingkat inflasi lebih tinggi dibandingkan bunga tabungan setelah memperhitungkan pajak dan biaya terkait, nilai riil simpanan dapat berkurang.

Mengapa Inflasi Bisa Terjadi?

Inflasi dapat dipengaruhi oleh berbagai faktor, di antaranya:

1. Demand-pull inflation: terjadi ketika permintaan barang dan jasa meningkat lebih cepat daripada kemampuan produsen menyediakan pasokan.
2. Cost-push inflation: muncul ketika biaya produksi, seperti bahan baku, energi, dan distribusi, mengalami kenaikan sehingga harga jual ikut meningkat.
3. Pertumbuhan jumlah uang beredar: peningkatan likuiditas dalam perekonomian dapat berkontribusi terhadap tekanan inflasi, terutama jika tidak diimbangi pertumbuhan produksi barang dan jasa.
4. Imported inflation: kenaikan harga barang impor atau pelemahan nilai tukar dapat membuat biaya pembelian bahan baku dan produk dari luar negeri meningkat.

Berbagai faktor tersebut dapat memengaruhi harga kebutuhan pokok, transportasi, perumahan, pendidikan, hingga layanan kesehatan. Dampaknya terasa langsung pada kemampuan masyarakat dalam memenuhi kebutuhan sehari-hari.

Mengapa Menabung di Bank Bisa Membuat Daya Beli Menurun?

Menabung di bank bukanlah keputusan yang keliru. Rekening tabungan memiliki fungsi penting untuk menyimpan dana, melakukan transaksi, dan menyediakan uang ketika dibutuhkan.

Namun, masalah muncul ketika bunga tabungan lebih rendah dibandingkan tingkat inflasi dalam periode yang sama. Misalnya, seseorang menyimpan uang Rp100 juta di rekening dengan bunga tabungan 1% per tahun. Pada saat yang sama, tingkat inflasi diasumsikan sebesar 3% per tahun.

Secara nominal, uang di rekening memang bertambah. Namun, kenaikan tersebut belum cukup untuk mengimbangi kenaikan harga barang dan jasa. Perbandingannya dapat dilihat berikut ini:

Ilustrasi dengan asumsi bunga dan inflasi tetap selama satu tahun. Perhitungan daya beli menggunakan nilai tabungan akhir dibagi faktor inflasi 1,03.

Dari ilustrasi tersebut, saldo rekening meningkat menjadi Rp101 juta. Namun, daya belinya setara dengan sekitar Rp98,06 juta dalam nilai uang saat ini.

Inilah alasan seseorang bisa merasa memiliki uang lebih banyak, tetapi kemampuan finansialnya untuk membeli barang dan jasa justru menurun.

Uang Fiat dan Risiko Penurunan Daya Beli

Uang yang digunakan sehari-hari, seperti rupiah, dolar AS, dan mata uang negara lainnya, termasuk dalam kategori uang fiat. Uang fiat merupakan alat pembayaran yang nilai dan penerimaannya didukung oleh otoritas serta kepercayaan terhadap sistem moneter suatu negara, bukan karena dapat ditukar dengan sejumlah komoditas fisik tertentu seperti emas.

Uang fiat memiliki fungsi penting dalam perekonomian modern. Namun, daya belinya dapat berubah seiring waktu akibat inflasi dan berbagai kondisi ekonomi.

Mengapa Nilai Uang Fiat Bisa Menurun?

Ada beberapa faktor yang dapat memengaruhi daya beli uang fiat:

• Inflasi: kenaikan harga barang dan jasa mengurangi jumlah barang yang bisa dibeli dengan nominal uang yang sama.
• Kebijakan moneter: keputusan bank sentral mengenai suku bunga dan likuiditas dapat memengaruhi kondisi moneter serta tekanan inflasi.
• Nilai tukar: pelemahan mata uang terhadap mata uang asing dapat meningkatkan biaya impor dan memengaruhi harga barang tertentu.
• Kondisi ekonomi global: gangguan rantai pasok, kenaikan harga energi, dan ketidakpastian ekonomi dapat memengaruhi stabilitas harga.

Meski demikian, penurunan daya beli tidak selalu terjadi dengan kecepatan yang sama. Tingkat inflasi, kebijakan ekonomi, dan kondisi pasar dapat berubah dari waktu ke waktu.

Mengapa Uang Tunai Bisa Menjadi Aset yang Berisiko?

Uang tunai sering dianggap sebagai aset paling aman karena nilainya terlihat stabil dan mudah digunakan. Berbeda dengan saham, emas, atau instrumen investasi lainnya yang harganya bisa naik turun, nominal uang di rekening atau dompet tidak berubah setiap hari. Namun, stabilitas nominal bukan berarti stabilitas daya beli.

Ketika inflasi meningkat, uang tunai yang hanya disimpan tanpa menghasilkan imbal hasil memadai akan kehilangan sebagian kemampuan belinya. Inilah yang membuat cash memiliki risiko tersembunyi, terutama jika disimpan dalam jumlah besar untuk jangka panjang.

Ada beberapa alasan mengapa terlalu banyak menyimpan kekayaan dalam bentuk uang tunai dapat menjadi masalah.

1. Nilai Riil Uang Terus Tergerus

Misalnya, seseorang menyimpan Rp50 juta selama lima tahun tanpa memperoleh bunga atau imbal hasil. Jika inflasi rata-rata diasumsikan 3% per tahun, daya beli uang tersebut pada akhir periode hanya setara dengan sekitar Rp43,13 juta dalam nilai uang saat ini.

Artinya, meskipun nominalnya tetap Rp50 juta, kemampuan uang tersebut untuk membeli barang dan jasa telah berkurang.

2. Ada Biaya Peluang (Opportunity Cost)

Menyimpan seluruh uang dalam bentuk cash berarti melewatkan kemungkinan memperoleh imbal hasil dari instrumen keuangan atau aset produktif lainnya.

Sebagai contoh, dana yang dialokasikan sesuai tujuan keuangan dapat ditempatkan pada deposito, obligasi, reksa dana, atau instrumen lain yang sesuai dengan profil risiko.

Namun, setiap instrumen memiliki karakteristik dan risiko berbeda. Tidak ada investasi yang menjamin hasil positif setiap saat.

3. Uang Tunai Tidak Menghasilkan Pertumbuhan Produktif

Uang yang hanya disimpan tanpa menghasilkan bunga atau pendapatan tambahan tidak memiliki mekanisme pertumbuhan nominal.

Jika kebutuhan hidup terus meningkat, sementara pendapatan dan nilai simpanan tidak bertumbuh sebanding, kemampuan finansial seseorang dapat semakin tertekan.

4. Risiko Pelemahan Nilai Tukar

Bagi seseorang yang memiliki kebutuhan dalam mata uang asing, pelemahan rupiah dapat meningkatkan biaya pembelian barang impor, pendidikan luar negeri, perjalanan, atau kebutuhan lainnya.

Sebagai ilustrasi, jika rupiah melemah terhadap dolar AS, seseorang membutuhkan lebih banyak rupiah untuk memperoleh jumlah dolar yang sama.

Hal ini menunjukkan bahwa risiko uang tunai bukan hanya berkaitan dengan inflasi domestik, tetapi juga perubahan nilai tukar. Apakah artinya uang tunai harus dihindari?

Tidak. Uang tunai tetap memiliki fungsi penting sebagai alat transaksi dan sumber likuiditas. Dana darurat, misalnya, sebaiknya tetap tersedia dalam bentuk yang mudah dicairkan.

Risikonya muncul ketika seluruh kekayaan hanya disimpan dalam bentuk cash untuk tujuan jangka panjang tanpa mempertimbangkan penurunan daya beli.

Cara Menghitung Penurunan Daya Beli Akibat Inflasi

Untuk memahami dampak inflasi, kamu bisa menggunakan rumus sederhana berikut:

DayaBeliMasaDepan=NilaiUangSaatIni(1+Inflasi)n

Keterangan:

• Nilai uang saat ini: jumlah dana yang dimiliki.
• Inflasi: tingkat inflasi tahunan dalam bentuk desimal.
• n: jumlah tahun penyimpanan.

Sebagai contoh, seseorang memiliki dana Rp100 juta dan ingin mengetahui perkiraan daya belinya dalam 10 tahun jika inflasi rata-rata 3% per tahun.

Rp100.000.000(1+0,03)10

Hasilnya sekitar Rp74,41 juta.

Simulasi dampak inflasi

Ubah nominal, tingkat inflasi, dan periode untuk melihat estimasi daya beli.

Jumlah uang saat ini (Rp100,000,000)

Inflasi tahunan 3%

Periode 10 tahun

Estimasi daya beli dalam nilai uang hari ini Rp 74.409.391

Penurunan daya beli: 25.59%

Simulasi tersebut menunjukkan bahwa semakin lama uang disimpan tanpa pertumbuhan yang mengimbangi inflasi, semakin besar potensi penurunan daya belinya.

Bagaimana Cara Melindungi Kekayaan dari Inflasi?

Menghadapi inflasi bukan berarti harus menghabiskan seluruh tabungan untuk investasi. Hal yang lebih penting adalah mengatur penempatan dana berdasarkan kebutuhan, jangka waktu, dan kemampuan menanggung risiko.

Berikut beberapa pendekatan yang dapat dipertimbangkan.

1. Tetap Memiliki Dana Darurat

Sebelum memikirkan investasi, pastikan kebutuhan likuiditas terpenuhi. Dana darurat berguna untuk menghadapi kejadian tidak terduga seperti kehilangan pekerjaan, kebutuhan kesehatan, atau perbaikan mendesak.

Simpan dana tersebut pada instrumen yang mudah dicairkan dan relatif stabil. Jangan mengejar imbal hasil tinggi dengan mengorbankan akses terhadap dana darurat.

2. Mempertimbangkan Deposito dan Obligasi

Deposito dan obligasi dapat menjadi pilihan bagi individu yang ingin memperoleh pendapatan dari bunga atau kupon.

Deposito memiliki ketentuan tenor dan suku bunga tertentu, sedangkan obligasi memiliki risiko seperti perubahan harga pasar, risiko kredit, dan risiko likuiditas. Bandingkan imbal hasil setelah pajak dengan tingkat inflasi untuk memahami potensi pertumbuhan daya beli.

3. Melakukan Diversifikasi Aset

Diversifikasi merupakan strategi menyebarkan dana ke beberapa jenis aset untuk mengurangi ketergantungan pada satu instrumen.

Beberapa pilihan yang dapat dipelajari antara lain:

Tidak semua aset cocok untuk setiap orang. Pemilihan instrumen perlu disesuaikan dengan tujuan keuangan, jangka waktu, dan profil risiko.

4. Meningkatkan Pengetahuan tentang Pasar Keuangan

Memahami inflasi, suku bunga, kebijakan bank sentral, dan nilai tukar dapat membantu seseorang mengambil keputusan keuangan dengan lebih baik.

Misalnya, ketika bank sentral mengubah suku bunga, dampaknya dapat terasa pada bunga deposito, harga obligasi, nilai tukar, hingga pergerakan pasar saham dan komoditas.

Dengan memahami hubungan tersebut, investor dapat mengevaluasi kondisi ekonomi sebelum menentukan strategi pengelolaan aset.

5. Jangan Menginvestasikan Seluruh Dana ke Aset Berisiko

Keinginan melindungi kekayaan dari inflasi terkadang membuat seseorang terburu-buru memindahkan seluruh uangnya ke instrumen berisiko tinggi.

Padahal, investasi memiliki kemungkinan mengalami kerugian, bahkan dalam periode yang cukup panjang. Menggunakan dana darurat atau uang untuk kebutuhan jangka pendek dalam instrumen yang volatil dapat menimbulkan masalah likuiditas.

Karena itu, tujuan utamanya bukan sekadar mencari keuntungan tertinggi, melainkan menjaga keseimbangan antara pertumbuhan aset, keamanan, dan kebutuhan dana.

Tambah Finansial Bersama Dupoin Futures

Ingin memperluas wawasan tentang pasar keuangan dan memahami bagaimana faktor ekonomi memengaruhi pergerakan harga? Download aplikasi Dupoin Futures dan daftar akun sekarang! Kenali berbagai instrumen trading, pelajari analisis pasar, serta tingkatkan pemahaman tentang faktor fundamental dan teknikal sebelum mengambil keputusan. 

Bangun pengetahuan finansial yang lebih baik dan pahami risiko setiap trading bersama Dupoin Futures. Trading memiliki risiko kerugian dan tidak menjamin keuntungan.

Pertanyaan Seputar Menabung di Bank 

Berikut pertanyaan dan jawaban dari finansial:

1. Apakah menabung di bank bisa membuat uang menjadi lebih sedikit?

Secara nominal, saldo tabungan tidak otomatis berkurang karena inflasi. Namun, daya beli uang dapat menurun ketika tingkat inflasi lebih tinggi daripada bunga tabungan setelah pajak dan biaya. Artinya, jumlah uang tetap ada, tetapi barang dan jasa yang bisa dibeli menjadi lebih sedikit.

2. Mengapa uang tunai dianggap berisiko dalam jangka panjang?

Uang tunai memiliki risiko penurunan daya beli akibat inflasi. Jika disimpan dalam jangka panjang tanpa menghasilkan imbal hasil yang memadai, nilainya secara riil dapat terus tergerus. Namun, cash tetap penting untuk kebutuhan sehari-hari dan dana darurat.

3. Apa cara terbaik untuk melindungi uang dari inflasi?

Tidak ada satu cara yang cocok untuk semua orang. Beberapa pendekatan yang dapat dipertimbangkan adalah mempertahankan dana darurat, mempelajari deposito dan obligasi, melakukan diversifikasi aset, serta memahami risiko investasi. Pilihan instrumen sebaiknya disesuaikan dengan tujuan keuangan dan profil risiko masing-masing.

 

Peringatan Risiko: Artikel ini disusun semata-mata untuk tujuan informasi dan edukasi. Seluruh konten di atas tidak dapat dianggap sebagai nasihat keuangan, ajakan, atau rekomendasi untuk membeli atau menjual instrumen investasi apa pun.  Perdagangan aset finansial (Saham, Forex, Komoditas) melibatkan risiko tinggi yang dapat mengakibatkan kehilangan modal. Penulis tidak bertanggung jawab atas segala kerugian yang timbul dari keputusan investasi pembaca. DYOR (Do Your Own Research) sangat disarankan

 

Mulailah trading sekarang di Dupoin #All-in-One Trading App Download aplikasinya untuk mendapatkan update terbaru seputar dunia trading dan investasi. Dan jangan lupa untuk selalu membagikan konten ini ke sesama trader lainnya. Semoga bermanfaat!

 

DISCLAIMER ON

Perdagangan Derivatif melibatkan risiko yang signifikan dan dapat mengakibatkan hilangnya modal yang Anda transaksikan. Anda dianjurkan untuk membaca dan mempelajari dengan seksama legalitas perusahaan, produk dan aturan perdagangan sebelum memutuskan untuk memasukkan uang Anda ke dalam investasi. Bertanggung jawab dan akuntabel dalam perdagangan Anda.

KEBIJAKAN PRIVASI

PT. Dupoin Futures Indonesia memerlukan informasi pribadi bagi mereka yang mendaftar pada website Dupoin untuk keperluan internal. PT. Dupoin Futures Indonesia dan karyawan wajib menjaga kerahasiaan informasi klien dan dilarang untuk dibagikan kepada pihak ketiga. Namun jika diwajibkan oleh undang-undang PT. Dupoin Futures Indonesia dapat memberikan informasi tersebut kepada otoritas publik.

PERINGATAN RISIKO PADA PERDAGANGAN

Transaksi melalui margin merupakan produk yang menggunakan mekanisme leverage, memiliki resiko yang tinggi dan tidak dapat dipungkiri cocok untuk semua investor. TIDAK ADA JAMINAN KEUNTUNGAN atas investasi Anda dan karena itu berhati-hatilah terhadap mereka yang memberikan jaminan keuntungan dalam perdagangan. Anda disarankan untuk tidak menggunakan dana tersebut jika tidak siap menderita kerugian. Sebelum memutuskan untuk trading, pastikan Anda memahami risiko yang terjadi dan juga mempertimbangkan pengalaman Anda.